lauantai 22. lokakuuta 2022

Maksan vuokraa itselleni

 Ja okei, pankille. 

Stressaaja sanoi hyvin viimeisimmässä postauksessaan, että asuntolainaa voi miettiä itselleen vuokranmaksuna. Tämä on ajatuksena erittäin lohdullinen, ja tuli juuri oikeaan aikaan, sillä viime päivinä on puhuttu paljon pientalojen arvon romahtamisesta. Ja mikäs me tässä juuri muutama kuukausi sitten ostettiinkaan? Aivan oikein. Omakotitalo.

Hinnat olivat mahdollisesti laskeneet jonkin verran jo siinä vaiheessa, mutta en usko, että ihan niin paljon kuin nyt, sillä sähkön hinnan noususta ei uutisoitu silloin vielä ihan samalla sykkeellä. Kaikilla oli liian kiire puida pääministerimme biletystä. Sen verran sähköstä tosin puhuttiin, että en suostunut edes harkitsemaan kohteita, joissa oli pelkkä suora sähkölämmitys. Tässä omassamme on sentään ilma-vesilämpöpumppu, joka vähän pelastaa tilannetta. 

En ole uskaltautunut asunnonvälityssivustoille katsomaan, millainen tarjonta ja hintataso on tällä hetkellä, joten olen vain uutisten varassa tässä asiassa, mutta ihan uskottavalta kuulostaa. Aion kyllä myös jatkaa tätä pään pitämistä pensaassa, koska tilanne ei suoraan sanottuna muuksi muutu, vaikka tutkisinkin, millaisilla hinnoilla vastaavia taloja myydään. Emme ole muuttamassa tästä ihan hetkeen. Muutenkin oma pitkän tähtäimen asunto kannattaa mielestäni jättää sijoitusajattelun ulkopuolelle, koska kyseessä on koti eikä sijoituskohde. Koti ei tuota rahaa, vaan se aiheuttaa kuluja. Paljon kuluja.

 Periaatteessa ei ole mitään väliä, mitä olemme tästä maksaneet, sillä aiomme olla tässä niin pitkään, että ajat ehtivät muuttua vielä moneen kertaan. Tiedä vaikka talolla olisi ikää siinä vaiheessa niin paljon, että purkuun menisi (siinä toinen uutinen, joka on aiheuttanut vähän hammasten kiristelyä, sillä kuulostaa, että tulevaisuudessa vanhoja taloja mieluummin puretaan kuin kunnostetaan). Tässä tapauksessa "sijoituksellamme" olisi arvoa tontin verran, ja tiedä vaikka purkukustannukset nollaisivat senkin. 

Mutta jos asiaa miettii siinä mielessä, että jos emme olisi ostaneet tätä taloa, asuisimme todennäköisesti edelleen vuokralla (kalliimmassa kuin entinen vielä kaiken kukkuraksi) ja maksaisimme vuokraa vähintään saman verran kuin nyt lainaa. Vaikka omistusasuntomme olisi nollan arvoinen siinä vaiheessa, kun talosta hankkiudumme eroon, tilanne on sama, kuin jos olisimme asuneet koko ajan vuokralla. Ainut ero on se, että vuokralla ollessamme tilanteesta hyötyisi ainakin vuokranantajamme, eikä se nyt tietenkään tällaisella suomalaisella mentaliteetilla käy laatuun, että jollain menee mukavasti. Arvottoman omistusasunnon kanssa kukaan ei hyödy. Win-win. Eiku...

Jos siis kaikki menee poskelleen, ja talosta ei saa myyntihetkellä mitään, voin ajatella, että olemme vain maksaneet vuokraa.

En nyt kuitenkaan ihan tosissani usko, että ihan nollille jäisimme talomme kanssa pitkänkään ajan kuluessa. Tarkoituksena on pitää talosta hyvä huoli, sillä tässä tulee toivottavasti ihan joku tovi vietettyä. Talon tämänhetkisestä oikeasta arvosta minulla ei ole mitään tietoa, sillä aion edelleen pysyä kaukana asunnonvälityssivustoista, mutta aion kuukausikatsauksissa raportoida edelleen asunnon hinnaksi saman hinnan, jolla sen ostimme, vaikka se ei välttämättä ihan totuudenmukainen olekaan. Ehkä viimeistään inflaatio tekee tehtävänsä, ja sen perusteella saamme tästä myydessämme saman euromäärän. 

PS. Olen asunut omillani jo noin kymmenen vuotta, mutta koskaan aiemmin mikään paikka ei ole tuntunut oikeasti kodilta, vaan kyseessä on aina ollut "kämppä". Vaikka olemme asuneet tässä vasta vähän aikaa, tuntuu luontevalta kutsua paikkaa jo kodiksi (ja okei, myönnetäään, olisi outoa kutsua kokonaista omakotitaloa kämpäksi).

sunnuntai 2. lokakuuta 2022

Kuukausikatsaus 09/2022 - Persnettoa tulee mutta tulkoon

Muistatteko kun kuukausi sitten ilakoin, että ei mene kuin muutama kuukausi, niin saan kirjanpidon muutoksesta johtuvan nettovarallisuuden notkahduksen paikattua? 

Haa. Haa. 

Pörssi laskettelee tällä hetkellä sen verran rankasti, että tällaiset ajatukset saa nyt hetkeksi unohtaa. Totta puhuen en nyt mitenkään äärimmäisen raskaasti tätä ota, koska olen kuitenkin pitkän aikajänteen sijoittaja. Pörssiromahdus on tavallaan ihan tervetullut kehitys siinä mielessä, että ostopaikkojakin avautuu ihan eri tavalla kuin kuplan ollessa pinkeimmillään. Kunhan siis ei mennä niin pahaan taantumaan, että työpaikka lähtee alta, jolloin osakeostelut saa todennäköisesti unohtaa. Mutta ollaan optimistisia, kun ei ole mitään hirveitä yt-uutisia kuulunut vielä oikein miltään taholta. 

Monet osakekurssit ovat ottaneet vaikutteita ruskan väreistä.


Taisin muuten tuolla jokunen kuukausikatsaus takaperin puhua siitä, että hilloan käteiskassaani talo-ostoksen takia siihen asti, että olen oppinut millaisia kuluja on luvassa. Tämän jälkeen päästän ylimääräisen käteisen pörssiin, ja ennustin, että luonnollisesti juuri silloin on täydellinen ostopaikka. Näinhän siinä nyt näyttäisi käyvän, eli tämä pörssiromahdus on nyt sitten varmaan minun syytäni. Sori siitä. 

Pitäisi vain keksiä jotain ostettavaa. Kaikki osakkeet, joita olen sillä silmällä katsellut, jatkavat edelleen matkaansa alaspäin, joten tuntuisi pahalta ostaa vielä. Mutta entä jos odottelen liikaa, ja nukun onneni ohi? No, pitää seurailla. Ehkä mikään ei yhdessä yössä nouse samoihin tasoihin kuin ennen laskun alkua. Ei siis haittaisi jos en ihan täydellisesti osuisi kuopan pohjalle, vaan jonkinlaista nousua olisi jo havaittavissa. Mutta nämäpä näkee oikeasti vasta jälkeenpäin, joten kyllä kohta pitää laittaa kunnolla ostohousut jalkaan, jos haluaa tästä tilanteesta jotain iloa irti saada.

Nettovarallisuus

Kuten alustuksesta ehkä voi päätellä, nettovarallisuuden kehitys ei näytä nyt ihan samanlaiselta kuin edellisessä kuussa. Miinuksella mentiin tämä kuukausi ihan reippaasti salkun arvon sulaessa parilla tuhannella eurolla, mikä on tuon kokoisessa salkussa aika muikea määrä. Laitoin sinne toki lisääkin rahaa, joten tilanne ei tässä näytä niin pahalta, mutta kovin miinusmerkkinen on suhdeluku oman pääoman ja tuoton välillä. Sen siitä saa, kun aloittaa nämä hommat kuplan kasvaessa, mutta eipä tuota voinut oikein aikasemminkaan aloittaa, kun ei ollut töitä saati sitten rahaa, mitä sijoittaa. Parempi myöhään jos silloinkaan. Pitkänmatkalaisia kun ollaan, niin eivät nuo kuplan aikaan sijoitetut rahat varmaan niin paljon edes kokonaisuudessa tule sitten näkymään. Ainakin siis toivotaan näin.

Syyskuu 2022

Suluissa muutos edelliseen kuukauteen nähden.


Varallisuus

Käteinen: 34 471 € (-190 €)

Salkku: 21 100 € (-852 €)

Asunnon arvo (oma puolikas): 97 500 €


Velat

Asuntolaina: 86 357 € (-233 €)


Yhteensä: 66 714 € (-809 €)


Tässä kuussa lainan pääoma lyheni jonkin verran enemmän kuin viime kuussa, mutta onhan tuo nyt aika olematon muutos. Himottaisi lyhentää enemmän, että saisi korkokustannuksia alemmas, ne kun tuntuvat tuon kokoisessa lainassa hemmetin suurelta. Laskeskelin kuitenkin, että jokainen ylimääräinen tonni, jonka lainaa lyhentää, vähentää vuotuisia korkokuluja alle 20 euroa, joka ei taas tunnu isolta summalta ollenkaan. Pitkällä tähtäimellä pörssiin sijoittamalla saa hyvin paljon todennäköisemmin paremman tuoton. Eli jatketaan hampaiden kiristelyä, ja maksetaan lainaa aikataulun mukaisesti pois. 

Tulot ja menot

Tulot olivat tässä kuussa himpun vähäisemmät kuin normaalisti, sillä lunastin vanhan työkoneeni henkilökohtaiseen käyttöön, ja sen hinta vähennettiin sitten palkasta. Ihan hyvä diili. Sain uutena pari tonnia maksavan koneen vajaalla 80 eurolla. Meinasi leuka kolahtaa työpöytään, kun kuulin hinnan. En valita.  

Tulot

Nettopalkka 2 403,87 €
Saatavia 36,50 €
S-bonus 11,05 €
Yhteensä 2 451,42 €

Menot

Viime kuussa ounastelimme, että saattaisimme ostaa grillin, jos tulisi hyvällä hinnalla joku miellyttävä yksilö vastaan. No ei tullut, joten emme ostaneet. Katsotaan sitten keväällä uudestaan. Black Friday -alennuksissa tuskin sentään on grillejä tarjolla. 

Asuminen 460,60 €
Ruoka ja päivittäistavara 348,74 €
Auto ja julkinen liikenne 152,18 €
Puhelin ja netti 59,12 €
Ravintolat 24,85 €
Baarit ja huvitukset 47,40 €
Terveys ja liikunta 54,50 €
Lahjat 9,99 €
Muut 537,14 €
Yhteensä 1 694,52 €


Muut-kategoria pistää silmään suuruutensa vuoksi, ja yksi vakuutusmaksuhan siellä vielä komeilee. Jospa tämän jälkeen saataisiin olla hetki rauhassa niiden suhteen (lukuunottamatta niitä, jotka rullaavat asuntolainan lyhennyksien seuralaisena joka kuukausi). 

Ruoka ja päivittäistavara -kategoria on tässä kuussa syönyt vähän vähemmän rahaa kuin normaalisti, mutta tämä johtuu varmaan siitä, että toinen puolisko kävi useammin kaupassa. Ei siis mitään suuria säästöharppauksia tämän suhteen. 

Autoon meni puolestaan enemmän kuin normaalisti. Teimme pienen reissun kotimaan sisällä, ja katsastuskin oli vielä kuun lopussa. Läpi meni! Huollossa pitää kyllä tässä lähiaikoina vielä käyttää, mutta ehkä yritän ajoittaa tätä renkaidenvaihdon yhteyteen.

Tulot olivat 2 451,42 € ja menot 1 694,52 €, joten ihan ookoolta näyttää erotus, joka on siis 756,90 €. Tavoitteena minulla on, että joka kuukausi talous olisi tonnin ylijäämäinen, ja sen verran voisin sitten huoletta sijoittaa. Tässä kuussa tuosta tavoitteesta jäätiin aika paljon, mutta jotkut kuukaudet vain ovat sellaisia, että niissä on isompia maksuja. Ilman tuota vakuutusmaksua tonni olisi ylittynyt helposti, varsinkin kun muuten tuli elettyä kuukausi aika kiltisti. Tällä hetkellä tuolla erotuksella ei ole varsinaisesti merkitystä, sillä tyhjentelen käteiskassaani Nordnetiin vähän rankemmalla kädellä, mutta tulevaisuudessa tuo tonni kuussa on tavoite, vaikka suht kova tavoite onkin. Etenkin jos perheenlisäystä joskus tulisi, mutta kun eihän tuo siltä näytä, niin pidetään tavoitteet ainakin toistaiseksi korkealla. 

Jos muistan oikein, niin lokakuussa pitäisi maksaa taas vaihteeksi vähän veroja metsän myyntiin liittyen, ja jos pörssi jatkaa samaan suuntaan kuin tähänkin asti, niin hyvin miinusmerkkisiä lukemia saadaan ensi kuussakin katsella. Sopii jotenkin hyvin yhteen tämän pimenevän syksyn kanssa.  

Kohti ääretöntä ja sen yli - tavoitteet vuodelle 2023

Tammikuu etenee kovaa vauhtia, ja vielä yksi vuodenvaihteen postaus pitäisi saada eetteriin, ennen kuin on hävyttömän myöhäistä. Perinteises...