Tuskin olen enää tänään mitään ostelemassa, joten uskallan tuutata jo kuukausikatsauksen eetteriin. Säästökeino tämäkin, kun nyt ei ainakaan voi lähteä kauppaan tai menee kirjanpito uusiksi!
Kuun lopussa kolahti lopultakin ensimmäinen luottolasku sähkösaneeraukseen liittyen. En siis ehtinyt remonttilainaa ihan alkuun saada, mutta ehkä jo ensi kuussa. Tulipahan opittua että pitää näköjään varata ihan kunnolla aikaa vakuudellisten lainojen ottamista varten, jos vakuudet eivät ole valmiina omassa pankissa.
Hommahan meni siis niin, että hain 20 000 euron lainaa, mutta remonttilainaan tarvitaan vakuuksia. Ajattelimme, että talosta olisi voinut jo jonkin verran vapautua vakuutta, koska onhan tässä jo pari vuotta lainaa maksettu. Olimme liian optimistisia. Ostimme talomme pahimman asuntokuplan aikaan, ja hintataso oli silloin aika eri kuin nykyään. Kaiken kukkuraksi alueellamme on erittäin harvoin myynnissä taloja, joten sopivia vertailukohtia ei ollut montaa, kun pankki nyt arviotaan talon arvosta teki. Vaikka joitain remontteja on jo tehty, ei vapaata vakuutta ollut pankin mielestä yhtään.
Siispä konkreettisempia vakuuksia piti löytää jostain muualta. Sijoitussalkku pääsi tässä välissä tarkastelun kohteeksi. Rahastoja ei voi siirtää sellaisenaan toimijalta toiselle, vaan ne olisi pitänyt myydä, jolloin verottajan käsi olisi käynyt. Tästä vaihtoehdosta en oikein pitänyt. Katse siis osakkeisiin. Osakkeita oli kertynyt noin 17 000 euron edestä, eli melkein koko summa olisi niillä kasassa. Loput 3 000 euroa voisin kuitata laittamalla kyseisen summan pankin säästötilille pantiksi. Jotta tämä ei olisi liian helppoa, siirrossa piti ohjeistaa sekä lähettävää että vastaanottavaa pankkia ja kaikenlaisia lipareita pääsi täyttämään, jollaisia ei uskoisi tänä maailman aikana enää tarvitsevan.
Kerrankin on jotain hyötyä siitä, että en ole hajauttanut osakkeitani kovin hyvin. Jokaisesta osakelajista meni oma maksunsa, muistaakseni 35 e/kotimainen osakelaji ja 50 e/ulkomainen osakelaji, eli tuottoja syö kyllä aikamoisesti, kun positiot ovat pienet. Vaikka kovin montaa lajia ei salkustani löydy, päätin silti tiputtaa pari osakelajia siirron ulkopuolelle maksujen välttämiseksi, ja korvata näistäkin puuttuvan summan ostamalla uutta rahastoa lainan myöntävän pankin tarjonnasta. Onpahan nyt hajautettu vähän Aasiaankin, se kun on aiemmin paletista puuttunut.
Kotimaiset osakkeet siirtyivät suhteellisen vikkelästi, mutta Microsoftia odotellaan edelleen. Tiedossa kyllä oli, että siinä voi kestää viikkoja, mikä näin digiaikana ei mene jakeluun ollenkaan, mutta minkäs teet. Hommaa hidasti prosessin aiemmassa vaiheessa sekin että pankin täti oli viikon lomalla kesken kriittisintä lomakkeiden lähettelyä. Ehkä ensi kuussa olisi mahdollista saada tämäkin saaga päätökseen.
Ai niin ja alkoihan meillä toinenkin saaga, kun taapero aloitti päiväkodin! Lyhyttä päivää muutamana päivänä viikossa, niin ei toivottavasti ollut mikään äärimmäinen shokki, mutta kyllä edelleen huudon kanssa jää sinne. Rauhoittuu kyllä äkkiä, kun vanhempi lähtee, ja mielellään puuhastelee kaikenlaista. Ruokakin maistuu, kun lähes joka aterialla santsaa.
Nettovarallisuus
No nyt rytistään alas ja kunnolla. 100k rikki velkapuolella ei ole kyllä mikään mieltä ylentävä tunne, mutta onneksi salkussa oli suunta reilusti ylöspäin uuden rahasto-oston ja yleisen kurssinousun myötä. Asunnon arvon pidän samana, vaikka pankki ei ollutkaan samaa mieltä (ei heiltäkään mitään tarkkaa uutta arviota tullut), sillä todellinen hinta selviää vasta myyntivaiheessa. Sähkösaneerauksesta aiheutunut luotto ja tuleva remonttilaina ovat vain minun nimissäni, joten merkkasin koko summan itselleni, vaikka todellisuudessa myös mies aikoo lyhennellä lainaa välillä.Toukokuu 2025
Suluissa muutos edelliseen kuukauteen nähden.
Varallisuus
Käteinen: 7 233 € (-975 €)
Salkku: 72 020 € (+6 605 €)
Asunnon arvo (oma puolikas): 97 500 €
Velat
Asuntolaina: 80 546 € (-56 €)
Luotto: 20 217 €
Yhteensä: 75 990 € (-14 531 €)
Välitavoitteet
Nämä ovat salkun välietappeja, eli hahmotelmia siitä, millaisia kustannuksia salkku jo nykyisellään voisi kattaa tästä iäisyyteen. Luvut perustuvat neljän prosentin sääntöön, eli vuosittainen kulu kerrotaan 25:llä tai kuukausittainen 300:lla.
56 000 - Sähkö (2 240 e/v.)
3 250 - Ajoneuvovero (130 e/v.)
1 250 - Webaston kauko-ohjaus (50 e/v.)
3 375 - Kiinteistövero (135 e/v.)
1 500 - Jäteastian tyhjennys (5 e/kk)
6 645 / 7 500 - Vesi ja jätevesi (25 e/kk)
72 020 / 72 875 - Yhteensä
Nyt työn alla on vesi- ja jätevesimaksut, joihin menee tällä hetkellä noin 25 euroa kuukaudessa.
Tulot ja menot
Tulot
| Palkka | 2 657,99 € |
| Saatavia | 36,50 € |
| Muut | 15,00 € |
| Yhteensä | 2 709,49 € |
Menot
| Asuminen | 808,09 € |
| Ruoka ja päivittäistavara | 238,36 € |
| Auto ja julkinen liikenne | 208,43 € |
| Tietoliikenne | 43,35 € |
| Terveys | 40,47 € |
| Ravintolat | 23,50 € |
| Baarit ja huvitukset | 4,00 € |
| Harrastukset | 0,00 € |
| Muut | 6,25 € |
| Yhteensä | 1 372,45 € |
Taas tuli keskiarvo monta satasta alas. Vielä muutama satanen niin päästään kuukausipalkan lukemiin.
Asumiskustannuksista puuttuu isompi asuntolainan lyhennys, sillä se seikkailee taas väärän kuun puolella, mutta sitä korvaamassa on luoton lyhennys, jonka tein vielä kuun lopussa, mutta joka ei vielä ollut mennyt perille asti. 300 euron lisämeno kuussa on kyllä ihan tuntuva, enkä kyllä nauti tästä velasta yhtään. Katsotaan, jos tätä lyhentelisi vähän nopeammassa aikataulussa pois.
Auton kulut ovat hieman korkeammat ajoneuvoveron takia ja apteekissa tuli käytyä myös aika tiuhaan hakemassa jälkitauteihin vähän troppeja. Muissa kuluissa taaperolle kirpparilöytöjä.
Pankit ovat alkaneet vaikeiksi lainojen kanssa. Me saatiin 10 000€ lainalupaus tuota autotallia varten, kun omaa pääomaa oli sillä hetkellä kasassa vain se 70 000€. Lopulta näytti, että omat rahamme riittävät juuri ja juuri, mutta yritin sopia lainan myöntämisestä, jotta saisimme 2 000€ lainaa yllättävien menojen varalta eikä tili tyhjene täysin. Ajattelin että jos 10k on luvattu niin ei pitäisi olla ongelma saada 2k. Laitoin jopa kaikki tarjoukset, jotka olimme saaneet. Siitä näki, että omat rahamme riittävät nippa nappa talliin, mutta mainitsin että yksi tarjous vielä puuttuu. Tästäkin annoin oman arvioni hinnasta.. Ainoa vastaus minkä sain, oli "ottakaa yhteyttä kun olette saaneet kaikki tajoukset. Sovimme 10 000€ lainasta, joten sovitaan uusi tapaaminen kun teillä on tarjoukset". Teki mieli huutaa, kun usean yrityksen jälkeen tämän tarkempia tarjouksia emme ole saaneet ja vanhin tarjouksista on päivitetty jo kolme kertaa, kun on tullut alv:n nostoa ym. 3kk voimassa oleva tarjous on auttamatta ehtinyt vanheta 12kk projektin aikana joka vaan venyy ja venyy. Eikä ole muuten vieläkään tullut siitä sähkötyöstä mitään tarjousta, joten ei olisi lainaa ikinä saatu omasta pankista.
VastaaPoistaSen verran alkoi kyrsimään että päätin nostaa tarvittavan lainamäärän Nordnetin superluotolla. Onneksi sitä ei lopulta tarvittu. Meni usko siihen, että pankista saa yllättävien elämäntilanteiden varalta mitään turvaa nopeasti. Ehkäpä jos yllättäviin menoihin osaa varautua 6kk etukäteen sopimalla 2 tapaamista jossa ensimmäisessä ei voida sopia mitään vaan se on "alustava tapaaminen" ja toisessa vaaditaan raamatun kokoinen nippu jotain helvetin tarjouksia, kuitteja ja sopimuksia ennen kun päättävät että nyt voidaan se sovittu laina teille myöntää.
Ja tämä oli vaikeaa meille, kahdelle vakituisen työn omaavalle joilla on talous hyvässä mallissa ja omassa pankissa jonkin verran varallisuutta, niin miten vaikeaa se on niille joiden talous saattaa olla jo ennestään turhan tiukalla?
Kylläpäs tämän muistelu nosti V-käyrää, olisi pitänyt jättää muistelematta :D Lohdutuksena, onneksi tuommoinen 14k kokoinen pudotus nettovarallisuudessa kurotaan yllättävänkin nopeasti kiinni, kun pääset hiljalleen kasvattamaan sijoitusvarallisuutta ja samalla lyhentämään lainaa pois. 70k salkku tekee ihmeitä nettovarallisuudelle, kun pörssiin osuu hyvä kuukausi :)
Uuff, tuo ruljanssi jonka te olette päässeet käymään kuulostaa vielä astetta pahemmalta. Onneksi ette sitten loppujen lopuksi tarvinneet koko lainaa. Eli ilmeisesti se hyvä puoli projektin venymisessä on ollut, että se mahdollisti että saitte säästettyä itse tarvittavan summan kasaan :D
PoistaSe voi olla että tällaiset 2k-20k lainat on pankeille niin nappikauppaa, että eivät jaksa näihin niin panostaa. Kyllä tuntui että kaikki esteet siloiteltiin tieltä silloin kun haettiin 180k asuntolainaa. Tuo superluotto on ollut hyvä B-suunnitelma. Itse olisin varmaan kahden tonnin hätävaran ottanut tarvittaessa luottokortilta.
Luottokortti toimii nytkin henkisenä puskurina, kun kaikki säästöt ovat kohta jumissa remonttilainan vakuutena. Onneksi ne vapautuvat takaisin käyttöön, kun lainaa on maksettu jonkin verran pois. Hämmentävää, että vaikka varallisuutta löytyy kymmenien tuhansien edestä, viimeiset pari kuukautta on tuntunut suorastaan köyhältä, kun on ollut isoja menoja, mutta säästöjä ei ole voinut käyttää. On pitänyt laskea, paljonkos siellä tilillä nyt on oikeasti rahaa, kun on kaupassa käynyt. Toki rahastoja voisi realisoida, mutta eihän se semmoinen nyt käy :D Ihan hyvää tosin mielestäni tehnyt tämmöinen väliaikainen veitsen terällä elo, niin muistaa taas, miksi kannattaa olla puskurit kunnossa.
Täytyy kommentoida tätä lainansaamista, kun itse kyselin asuntolainaa tässä pari kuukautta sitten. Pitkin hampain sain lopulta lainatarjouksen 50 000 eurolle (pyysin 70 tuhatta) niin surkein ehdoin, etten viitsinyt edes palata asiaan. Pankki yritti huijata 3 vuoden kiinteän koron ja jos maksaisin lainan pois taivoiteaikataulua nopeammin, joutuisin korvaamaan pankin "häviämän koron" siltä ajalta mitä olen kehdannut maksaa etukäteen. Kysyin myös pankilta tuosta lainasummasta, että miten voi olla mahdollista etten saa enempää kuin 50 000e vaikka voisin maksaa koko summan takaisin vaikka seuraavana päivänä (ehkä tämän kysymyksen takia pankki lisäsi lainatarjoukseen tuon kiellon maksaa laina pois etukäteen), pankkihenkilö totesi ettei omilla säästöillä ole enää mitään merkitystä, palkka on ainoa asia mitä he katsovat eikä se minulla ole kummoinen.
VastaaPoistaNo on kyllä kamalat ehdot. Ei uskoisi, että tuollainen on edes laillista, koska kyllähän laina pitää pystyä maksamaan etuajassa halutessaan, mutta näköjään luotonantaja voi näinkin toimia, jos on kiinteä korko. Kysyitkö tarjouksia muista pankeista, jos muualla olisi tarjolla järkevämpiä ehtoja? Voi tuo alkuperäinenkin tarjous parantua, jos on esittää mitä muualta on luvattu.
PoistaEn sitten jaksanut kysellä muualta, kun ei ollut kyseessä mikään pakko saada tilanne vaan lähinnä tiedustelu, että jos olisin sattunut saamaan pankista hyvät ehdot niin olisin saattanut olla kiinnostunut. Nämä ehdot nyt olivat jo niin törkeät, että jäi vaan ajatus että tyhmänäkö se pankkihenkilö minua piti :D Ihan heti uudestaan ei tarvitse mennä Osuuspankista kyselemään yhtään mitään.
PoistaMeillehän käytännössä syljettiin päälle, kun asuntolainaa kilpailutettiin OP:ssa. Mikä parasta, lainakeskustelussa pankin edustaja suuttui, kun tyrmäsin heti heidän rahastonsa mitä yrittivät pakottaa lainan kylkeen. Siis kirjaimellisesti silmin nähden suuttui, niinkuin 4v joka ei saa haluaamansa karkkia kaupasta. Totesin tuolloin, että vaikka OP antaisi parhaimman tarjouksen niin heidän asiakkaaksi emme mene. Onneksi se tarjous ei lopulta ollut lähellekään paras, itseasiassa taisi olla surkein.
PoistaAjan kanssa näyttää useammasta pankista kertyvän huonoja kokemuksia, pankit kun arvostavat ihmisiä joilla menee hyvin. Ongelma on, että silloin ei tarvita pankista lainaa :D OP ja Danske olivat aivan ala-arvoisia, varsinkin kun Danskessa oli ollut pankkipalvelut yli 20v ja siellä oli siihen aikaan jonkin verran varallisuuttakin. Odotin parempaa kohtelua uskollisena asiakkaana.
OP:n kanssa on nämäkin lainaneuvottelut kesken :D Onneksi se työntekijä jonka kanssa olen ollut tekemisissä on todella mukava, mutta on tämä prosessi yksi farssi. Nurinkurista että ison asuntolainan saa pienemmällä vaivalla kuin monta kertaa pienemmän remonttilainan.
Poista